中台模式可有效降低业务研发成本、减少业务运转时间，组件化提高业务效率，去除不必要的流程和障碍，真正实现组织的敏捷、技术的敏捷、产品的敏捷
文/京东数科研究院研究总监朱太辉
京东数科研究院研究员 张夏明
随着社会的快速变化和新技术的迅猛发展，为适应纷繁复杂、瞬息万变的市场，数字化和敏捷化转型成为金融机构创新发展的未来趋势。对于银行业金融机构而言，敏捷的价值体现为推动内部顶层设计、组织结构管理、产品服务和技术创新的全链路转型升级，即以客户为中心，遵循内部简约化、外部差异化和精益协同化的原则，运用金融科技、数字技术等技术手段，通过轻型化、交互合作、迅速响应、可持续等方面的赋能，推动金融机构发挥规模效应、网络效应、协同效应，实现“1+1>2”的效果，推动普惠金融更好更快发展。
金融科技/数字科技公司是敏捷转型的积极倡导者和技术探索者，其以“大中台战略”为代表的敏捷化转型方案在促进科技企业内部敏捷化改革和推动金融机构敏捷化能力提升方面发挥了重要作用。金融科技/数字科技企业将数字营销、智能风控等能力以及多样化业务场景整合输出， 为金融机构提供定制化解决方案，破解其业务发展“成本—风险—收益”不匹配的困局。
敏捷化转型解决方案：中台模式
在中台模式下，当机构需要开发新产品、新业务条线或调整原有老产品、老业务条线时，不需要重新从零开始，只需要借助沉淀在中台的资源、能力、数据、技术、风控等能力，由中台配置和组装，就可以统一对外输出定制化的产品服务和解决方案。整体而言，中台模式可有效降低业务研发成本、减少业务运转时间，组件化提高业务效率，去除不必要的流程和障碍，真正实现组织的敏捷、技术的敏捷、产品的敏捷。
以京东数科为例，其中台战略定位为：对内支持精益运营、快速创新，对外推进行业服务。中台配备敏捷的前台和高效的后台，共同驱动组织整体敏捷化和对外服务敏捷化。敏捷前台是一线作战单元，强调与中后台敏捷交互及稳定交付的组织能力建设；后台则以共享中心建设为核心，为前中台提供专业的内部服务支撑，强大的中台支撑核心能力沉淀、支持业务精益运营和快速创新。
京东数科的中台结构包括六大类：技术中台、数据中台、风控中台、业务中台、移动中台和开放平台。
▲京东数科中台全景图
就各中台在敏捷化转型过程中的作用而言，移动中台、业务中台、数据中台、风险中台具有鲜明特色。
移动中台致力于提升效率、打通全端、优化App性能和改善用户体验，通过搭建App可视化平台、提供可供选择的金融服务，实时响应用户的多样化需求。
业务中台为敏捷化转型提供全链路营销、全域交易、全域服务的智能核心。将不同业务能力沉淀封装到一个个模块中，变成标准化的方案和定制化的工具，综合提升组装能力、配置能力、扩展能力，形成标杆案例。从智能化、数字化运营的角度看，业务中台基于用户数据和算法模型形成用户画像，运用人工智能推荐系统、数字化运营核心系统为客户运营和客户触达提供路径。
数据中台致力于打破数据孤岛、缓解数据共享难题， 有效解决金融机构敏捷化转型的痛点。数据中台提供八项核心能力：数据整合能力、数据治理能力、数据资产化能力、平台化建设能力、工具智能化能力、数据服务能力、数据风险管控能力和数据生态构建能力。按照业务属性对数据分级分类打标签，通过清洗、计算、整合、关联、建模等一系列流程，建立面向具体业务场景的数据集市和标准化流程，便利业务的衔接和推进。
▲京东数科数据中台八大核心能力
以中台模式助力农金机构敏捷转型
在当前金融线上化和数字化转型加快推进的背景下，农村金融机构应加强与第三方金融科技企业的协同合作， 引入金融科技企业的“中台模式”推进敏捷化转型，结合自身资源状况、技术能力、人才储备等，搭建移动中台、业务中台、数据中台、风控中台、技术中台、开放平台等，全面提升自身的敏捷能力，打造核心竞争力。
提高对客户需求的响应速度。农村金融机构应依托移动中台打通C端和B端的用户，整合不同客户的金融服务需求，建设统一的客户对接体系，支持客户需求的快速响应。一是对客户进行综合画像和分析，在数据中台的基础上进行人群分析、营销触达、活动管理和效果分析，深化对客户需求和痛点的理解；二是针对客户需求丰富创新金融服务，将传统金融信贷、理财等服务嵌入到用户日常生产生活的场景中，为农户、个体经营户、小微企业主提供涉农金融信贷和理财服务；三是优化手机银行App界面、网络银行、小程序等移动端应用的可视化效果，减少繁琐程序，着重突出线上一站式、个性化、生活化、便捷化的客户体验。
驱动业务持续创新和规模化发展。整体而言，金融机构通过持续的能力沉淀，形成标准化、组件化的调用服务，可支持业务快速调用核心能力并且进行多样的快速判断。农村金融机构可统筹考虑各业务链条和各业务条线，例如账户、产品、客户、交易、支付、信贷等，将各业务条线需要的资源和能力拆分为单位化的组件，通过人工智能和算法模型探索“千人千面”的精细化运营营销手段， 推动业务快速创新和规模化发展。
协同推进“降成本—提效率—控风险”。农村金融机构通过统一业务能力整合和平台建设，可有效减少技术和流程的重复建设，降低研发成本和时间接入成本，提升业务创新和科技应用的协同效应。同时，农村金融机构应统筹数据、技术和场景在敏捷化转型中的作用，利用自身掌握的金融数据，探索便利数据共享与流通的机制，利用开放平台和接口拓展金融服务，增强金融服务的可获得性和便捷度。此外，通过建立技术层、数据层、风险层、业务层、移动端整套中台体系的标准指引，提升防控技术风险能力以及合规水平。
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责编：龚 雪